存款人在保留所有权的条件下把资金或货币暂时转让或存储于银行或其他金融机构，或者是说把使用权暂时转让给银行或其他金融机构的资金或货币，据悉存款降息下理财新变化，都有哪些变化呢？和小编一起来看看吧。

存款降息下理财新变化

12月22日，新一轮银行存款利率下调尘埃落定。当日一早，工行、建行、农行、中行、交行、招行等多家银行均在银行官网上更新了人民币存款挂牌利率。工行、农行等还同步下调了大额存单、特色存款等品类的存款利率，最高降幅达到30个基点。

此前一日，贝壳财经记者从知情人士处获悉，银行即将22日再度下调存款利率的挂牌利率、存款优惠利率上限以及大额存单利率。当前落地下调幅度与前一日消息一致。

多位业内人士告诉财经记者，年底再度下调存款利率，有助于缓解净息差压力，为银行进一步让利实体经济拓展空间。结合此前调降经验，国内有望采取大中小型银行梯次跟进调降存款利率方式，确保存款市场平稳有序。银行存款利率的进一步下降，或将推动银行理财规模的回升。

国有银行多品种存款利率已下调

年内第三次存款利率调整已经落地。贝壳财经记者了解到，目前工行、建行、农行、中行、交行、招行均已下调了存款挂牌利率。

根据各家银行最新的人民币存款挂牌利率表显示，当前银行3年定期存款挂牌利率（整存整取，下同）为1.95%，较此前下降25个基点，进入“1时代”；5年定期存款利率为2%，下调25个基点。此外，1年定期存款利率为1.45%，下调10个基点；2年定期存款利率为1.65%，下调20个基点。

作为“基准利率”，银行存款挂牌利率的调整，也意味着如大额存单、特色存款产品等银行存款产品的利率亦将跟进下调。贝壳财经记者从多家国有银行处了解到，当前银行亦下调了这些存款产品的利率。

以农行为例，该行将一年期及以内优惠利率（含银利多）上限下调10个基点，二年期挂牌利率和优惠利率上限下调20个基点，三年、五年期挂牌利率和优惠利率上限下调25个基点。该行还下调了大额存单最高利率。其中，3年期大额存单利率已下调了30个基点至2.35%；2年期大额存单利率下调25个基点至1.90%；1年期大额存单利率下调10个基点至1.8%。此外，1个月、3个月、6个月大额存单利率均下调10个基点，利率分别为1.5%、1.5%、1.7%。

此外，贝壳财经记者在工商银行App上看到，该行亦调降了大额存单利率和特色产品利率，调降幅度与农行保持一致。另有建行人士表示，该行3年期大额存单利率已下调了30个基点。

股份制银行称将自下周跟随调整

据贝壳财经记者了解，当前存款利率下调落地的主要是国有银行，但股份制银行普遍暂未调整挂牌利率或存款产品利率。其中，招商银行虽已下调了挂牌利率，但截至贝壳财经记者发稿时，该行特色存款产品、大额存单产品利率并未下降。

不过，按照以往惯例，在国有银行下调后，存款降息的影响将向股份制银行、城商行、农商行依次传递。因此多位业内人士预计，未来将有更多的银行跟进下调存款利率。

据贝壳财经记者了解，已有多家股份制银行拟于下周一起调整各类存款利率。

“这次调整的幅度比前面几次都要大。”有股份制银行内部人士告诉贝壳财经记者，如该行3年定期存款产品利率将从此前的2.85%下调至2.6%。今年以来，该行3年期定存利率下降幅度已经接近10%。

另一家股份制银行人士表示，目前暂时还未接到存款利率下调的具体通知。但当前银行存款利率下调是大趋势，预计后面继续向下调整的可能性比较大。

事实上，进入12月以来，主要银行的存款利率普遍处于稳中有降的走势，多家银行利率不升反降。如江苏银行在北京地区定存自12月8日起已经下调。其中，5万起存的3年定期存款利率从2.90%降至2.80%。

“现在银行的存款利率并没有上调的动力。”东部地区某民营银行内部人士告诉贝壳财经记者，当前银行贷款利率已经处于较低水平，在有效需求仍有待提升的大环境下，吸收高利息的存款对银行的发展意义不大，反而会拖累盈利水平。对于该行未来是否还要调整存款利率，该人士表示，目前仍在观望阶段。

存款利率下降或将推动理财规模增长

对于此次存款利率的下调，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华告诉贝壳财经记者，部分银行充分利用存款利率市场化调节机制，缓解净息差压力，为银行进一步让利实体经济拓展空间。

“从趋势看， 从目前市场利率、理财产品收益及10年期国债利率水平看，银行存款利率仍存在一定调整空间。”周茂华表示，后续银行存款利率下调更多取决于存款市场供求状况，各类型、各家银行自身资产负债，净息差压力及经营等方面情况。

浙商证券分析师梁凤洁亦指出，此次降息主要是因为银行息差持续承压，不利于银行可持续服务于实体经济。4季度以来，存量按揭降息推进，2024年初LPR降息效果体现，将导致上市银行息差在2023年3季度的低位水平上继续下降12个基点。同时，化解地方债务风险，在保本微利原则下，银行息差亦将持续承压。

事实上， 今年以来，存款利率持续下降也让银行的存款客户增长放缓。有银行客户经理告诉贝壳财经记者，虽然从全年来看，存款总体规模增长良好，但自存款利率下降至3%以下后，询问和实际存款的客户明显减少，而购买零钱理财、稳健的银行理财产品的客户有所增多。

展望2024年，中信证券首席经济学家明明认为，从中长期视角而言，“存款搬家”的现象或将强化，银行理财等低风险资管产品有望迎来增量资金。

招银证券银行业首席分析师廖志明亦预计，由于存款利率下调且保持低位，理财规模有望保持平稳增长，高点或超过30万亿元。